Registro Federal, Volume 90 Edição 9 (Quarta-feira, Janeiro) 15, 2025 ). [Volume do Registo Federal 90, Número 9 (Quarta-feira, Janeiro) 15, 2025 )] [Regras propostas] [Páginas 3723 - 3727 ] Do Registo Federal Online via o Escritório de Publicações do Governo [ www.gpo.gov ] [FR Doc No: 2025 - 00565 ] ======================================================================= -----------------------------------------------------------------------. BUREAU DE PROTECÇÃO FINANCEIRA DO CONSUMIDOR Transferências de fundos eletrônicos através de contas estabelecidas principalmente para fins pessoais, familiares ou domésticos usando mecanismos de pagamento emergentes.
AGÊNCIA: Departamento de Proteção Financeira do Consumidor. ACÇÃO: Notificação da regra interpretativa proposta; solicitação de comentários. -----------------------------------------------------------------------. SUMÁRIO: À luz do interesse dos participantes do mercado do sistema de transferência de fundos eletrônicos para oferecer novos tipos de produtos para transferir fundos e fazer compras através de contas estabelecidas principalmente para fins pessoais, familiares ou domésticos, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) está propondo esta regra interpretativa para ajudar empresas, investidores e outros participantes no mercado a avaliar os requisitos estatutários e regulamentares existentes que regem transferências de fundos eletrônicos (EFTs).
DATAS: Os comentários devem ser recebidos até março 31, 2025. ADRESSÓRIOS: Você pode enviar comentários, identificados pelo Docket No. CFPB- 2025 - 0003, por qualquer um dos seguintes métodos: Portal Federal de Regulação: Siga as instruções para enviar comentários. Um breve resumo deste documento estará disponível em 2025 - 0003. E- mail: [email protected]. Incluir o Docket Não. CFPB- 2025 - 0003 na linha de assunto da mensagem. Entrega de correio/mão/Corrier: Comentário 2025 Regra de interpretação de pagamentos emergentes, c/o Legal Division Docket Manager, Consumer Financial Protection Bureau, 1700 Rua G NW, Washington, DC 20552. Instruções: O CFPB incentiva a apresentação precoce de comentários. Todas as submissões devem incluir o nome da agência e o número da ficha. Como a correspondência de papel está sujeita a atraso, os comentaristas são encorajados a enviar comentários eletronicamente. Em geral, todos os comentários recebidos serão publicados sem alteração para Todas as submissões, incluindo anexos e outros materiais de suporte, se tornarão parte do registro público e estarão sujeitas a divulgação pública. Não devem ser incluídas informações proprietárias ou pessoais sensíveis, tais como números de conta ou números de Seguro Social, ou nomes de outros indivíduos. As submissões não serão editadas para remover qualquer informação de identificação ou contato. PARA OUTRAS INFORMAÇÕES CONTACTO: George Karitanom, Analista de Programas, Escritório de Regulamentos em ( 202 ) 435 - 7700 ou Se você precisar deste documento em um formato eletrônico alternativo, por favor entre em contato com [email protected].
INFORMAÇÃO COMPLEMENTAR. A. A Passagem e Evolução da Lei de Transferência de Fundos Eletrônicos Os avanços na automação trouxeram uma enorme inovação em meados do século XX com relação ao movimento de fundos. Em 1969, o Banco Químico instalou a primeira máquina de caixa automática em Rockville Center, Nova York. Novas redes de pagamento também foram lançadas, formando a base de mecanismos que facilitam os EFTs. No entanto, a adoção dessas novas tecnologias levantou dúvidas sobre os direitos e responsabilidades dos consumidores que usam serviços de EFT, e as responsabilidades das instituições financeiras que os oferecem. Em particular, enquanto as empresas financeiras colheriam benefícios da automação, a adoção do consumidor pode ser prejudicada por preocupações e riscos de erros e fraudes. Para proporcionar equidade, eficiência e confiança em tecnologias emergentes para fazer pagamentos fora de moeda, moedas e cheques de papel, o Congresso aprovou a Lei de Transferência de Fundos Eletrônicos (EFTA) em 1978.\ 1 \ Para garantir que os participantes da indústria em transferências eletrônicas de fundos (TFE) tiveram incentivos apropriados para proteger contra erros e fraudes, a EFTA fornece um considerável conjunto de direitos aos consumidores para disputar erros e limitar sua responsabilidade por TFEs não autorizados, entre outras coisas. Para ajudar a vindicar os direitos estabelecidos na EFTA, o Congresso forneceu mecanismos para a aplicação pública e privada.\ 2 Além disso, os tribunais declarou que a EFTA é um estatuto "`remedial concedido uma construção ampla e liberal em favor do consumidor''. \ 3 \ --------------------------------------------------------------------------- \ 1 \ Veja Transferências de Fundos Eletrônicos, Direito Público 95 - 630 - O que é isso? XX, seção 2001, 92 Estat. 3728 ( 1978 ); veja também S. Replicar. 95 - 1273 em 10 ( 1978 ) (`` Sistemas de pagamento EFT, que agora envolvem bilhões de dólares anualmente e estão crescendo em tamanho, devem ter regras claramente definidas para operar de forma justa, eficiente e com confiança pública.''). \ 2 \ Veja 15 U.S.C. 1693 m, 1693 o. \ 3 \ Clemmer v. Nat do Banco de Chave. Ass'n, 539 F. 3 d 349, 353 ( 6 - O Cir. 2008 ) (citação omitida); veja também Curtis v. Propel Prop. Financiamento fiscal, LLC, 915 F. 3 d 234, 239 ( 4 - O Cir. 2019 ). ---------------------------------------------------------------------------.
Os Estados Unidos foram entre os primeiros a adotar um quadro como a EFTA, proporcionando maior certeza e proteção para os consumidores, empresas financeiras e outros participantes em sistemas de transferência de fundos eletrônicos. Ao promulgar essa legislação, o Congresso reconheceu que os serviços de transferência eletrônica de fundos continuariam a desenvolver- se no futuro. Em particular, o histórico legislativo da EFTA demonstra que o Congresso redigiu as definições usadas no estatuto de uma forma ampla para garantir que a EFTA fosse ``suficientemente flexível para acomodar a evolução contínua dos serviços de transferência de fundos eletrônicos' \ 4 \ O Congresso também concedeu ao Conselho de Governadores do Sistema de Reserva Federal (o Conselho) e, mais tarde, ao CFPB a autoridade para emitir regulamentos e orientações para implementar as amplas disposições da EFTA.\ 5 \ --------------------------------------------------------------------------- \ 4 \ Lei de Transferência de Fundos Eletrônicos, H. Replicar. 95 - 1315, em 5 ( 1978 ) (definição de ""instituição financeira""); veja também, por exemplo, S. Replicar. 95 - 1273 em 25 ( 1978 ) (``A definição de `transferência de fundos eletrónicos' é destinada a dar à Junta Federal da Reserva flexibilidade para determinar se os serviços eletrónicos novos ou em desenvolvimento devem ser cobertos pelo ato e, se assim for, em que medida.'); id. at 26 (notando que ``[t]as definições de `instituição financeira' e `conta' são deliberadamente amplas para garantir que todas as pessoas que oferecem serviços equivalentes de EFT envolvendo qualquer tipo de conta de ativos estão sujeitas aos mesmos padrões e os consumidores que possuem tais contas estão garantidos de proteção uniforme'). \ 5 \ Veja 15 U.S.C. 1693 b, 1693 - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -.
O Conselho implementou a EFTA através do Regulamento E pouco depois da passagem do estatuto em 1978.\ 6 \ Com o tempo, a Diretoria e, em seguida, o CFPB modificaram e interpretaram o Regulamento E em resposta ao surgimento de novos instrumentos e sistemas de pagamento eletrônicos, desenvolvimentos mais amplos no mercado e nova legislação do Congresso.\ 7 \ Mais recentemente, em 2016, o O CFPB emitiu uma regra final para criar proteção completa do consumidor para as contas pré- pagas sob o Regulamento E.\ 8 \ O CFPB observou na regra que a sua análise com relação a moedas virtuais e produtos e serviços relacionados estava em andamento, e que a regra não resolveu problemas com relação à aplicação de regulamentos existentes ou a regra pré- pago a tais produtos e serviços.\ 9 \ O CFPB tratou, portanto, os comentários referentes a cripto- ativos e produtos e serviços relacionados como fora do âmbito do estabelecimento de regras.\ 10 \ ---------------------------------------------------------------------------.
\ 6 \ Veja 44 FR 18468 (Mar. 28, 1979 ); 44 FR 59464 (Oct. 15, 1979 ). \ 7 \ Veja, por exemplo, 61 FR 19662, 19662 (Maio) 2, 1996 ) (alterando a Regulação E como parte da revisão periódica para "`refletar tecnologia e outros desenvolvimentos''); 62 FR 43467 (Ago. 14, 1997 ) (alterando a Regulação E com relação aos programas EBT administrados pelo governo); 71 FR 51437 (Ago. 30, 2006 ) (alterando a Regulamento E com relação aos cartões de folha de pagamento). O CFPB também emitiu novos requisitos na subparte B do Regulamento E, referentes às transferências de remessas nas regras finais emitidas em 2012 e 2013. Veja 78 FR 30662, 30662 (Maio) 22, 2013 ) (resumindo 2012 e 2013 Regras). \ 8 \ 81 FR 83934 (Nov. 22, 2016 ). A regra pré- pago também alterou o Regulamento Z, que implementa a Lei da Verdade em Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- 9 \ Id. em 83978 (discutindo ``Monedas virtuais'''). \ 10 \ ID. ---------------------------------------------------------------------------------------- B. Facebook's 2019 Proposta de Libra. Embora a maioria das redes de pagamentos se baseie em efeitos significativos de rede, como os que existem entre bancos e comerciantes através de redes de cartões, os avanços na tecnologia móvel geraram novas redes para pagamentos. Mais recentemente, grandes empresas de tecnologia começaram a explorar formas adicionais de aproveitar seus efeitos de rede para facilitar os pagamentos. Em 2019, a empresa de tecnologia Facebook anunciou a criação de uma nova moeda global conhecida como Libra.\ 11 \ Libra foi um ``stablecoin'' proposto. \ 12 \ Em vez de oferecer a Libra ao público para o comércio especulativo, o objetivo da Libra foi fornecer um mecanismo para fazer pagamentos em todo o mundo digital.\ 13 \ Os usuários transmitiriam a Libra através de uma conta de carteira de Calibra, que também seria estabelecida pelo Facebook. Uma ampla gama de comerciantes, incluindo serviços baseados em aplicativos, indicaram que participariam do esquema da Libra.\ 14 \ ---------------------------------------------------------------------------.
\ 11 \ Veja Mike Isaac & Nathaniel Popper, Facebook Planeja Sistema Financeiro Global Baseado em Criptomoneda, N. Y. Tempos (Junho) 18, 2019 ) 2019 / 06 / 18 /technology/facebook-cryptocurrency-libra.html. \ 12 \ Veja Rebecca Nelson & David Perkins, Libra: Uma iniciativa de criptomoneda liderada pelo Facebook, Serviço de Pesquisa do Congresso (Oct. 21, 2019 ) 11183 / 2. \ 13 \ Veja a Libra, Livro Branco (Junho) 18, 2019 ) 20190618085610 / US/ white-paper/ (``[t]a missão para a Libra é uma simples moeda global e infraestrutura financeira que dá poder a bilhões de pessoas''). \ 14 \ Veja PYMNTS, um breve histórico da balança (Julho) 15, 2019 ) 2019 /- uma história- da- facebook- líbra/. -------------------------------------------------------------------------------------------- Os reguladores em todo o mundo responsáveis por garantir o cumprimento da privacidade, proteção do consumidor e leis anti-branqueamento de dinheiro levantaram preocupações sobre muitos aspectos da proposta da Libra.\ 15 \ Os bancos centrais e as autoridades responsáveis por garantir a estabilidade do sistema financeiro também procuraram clareza sobre como o estável da Libra se encaixaria nos quadros regulamentares existentes.\ 16 \ ---------------------------------------------------------------------------.
\ 15 \ Veja Desligar. da Prividade. Comunicação de Can., Declaração conjunta sobre expectativas globais de privacidade da rede de Libra (Ago. 5, 2019 ) pt/opc- news/ speeches- and- statements/ 2019 /s-d_ 190805 /; Foo Yun Chee, reguladores antitrust da UE levantam preocupações sobre a moeda da Libra do Facebook: fontes, Reuters (Ago. 21, 2019 ), 1 VB 1 C 1 /. \ 16 \ Veja, por exemplo, Zachary Warmbrodt, Jerome Powell: a Libra do Facebook representa um risco potencial para o sistema financeiro, Politico (Julho 10, 2019 ) politico.com/ story/ 2019 / 07 / 10 / Jerome- powell- facebook- líbra- 1578306. --------------------------------------------------------------------------- Em última análise, a Libra foi abandonada.\ 17 No entanto, questões relativas à segurança e utilidade de formas emergentes de transferências de fundos para fins pessoais, familiares ou domésticos que operam fora das contas tradicionais de bancos e cooperativas de crédito persistiram.\ 18 \ ---------------------------------------------------------------------------.
\ 17 \ Katie Paul, a empresa de criptomoneda do Facebook vai acabar após a venda de ativos para Silvergate, Reuters (Jan. 31, 2022 ) 2022 - 02 - 01. \ 18 \ Veja CFPB, Observações preparadas do diretor do CFPB Rohit Chopra no evento da Instituição Brookings sobre pagamentos em um século digital (Oct. 6, 2023 ), us/newsroom/preparado-remarks- of-cfpb- director- rohit- chopra- at- the- Brookings- institution- avent- on- payments- in- a- digital- century/ (``Libra nunca se tornou uma nova moeda global. Mas as perguntas que ele provocou no Ocidente para os reguladores de proteção de dados e de consumidores... C. Pesquisas do CFPB para pagamentos emergentes. Embora tenha sido prestada atenção considerável às criptomonedas adquiridas para especulação e outros fins, o CFPB realizou pesquisas para avaliar formas emergentes de pagamentos, transferências de fundos e tecnologias digitais para fins "pessoais, familiares ou domésticos". Por exemplo, em 2021, o CFPB lançou uma pesquisa sobre os produtos e serviços de pagamento oferecidos por grandes empresas tecnológicas e por aplicativos de pagamento digital amplamente utilizados.\ 19 \ Houve muitas insights da pesquisa, incluindo desenvolvimentos em como as empresas estavam oferecendo contas para armazenar e transmitir fundos. Enquanto as empresas ofereciam principalmente a capacidade de transferir fundos dependendo de saldos na conta bancária ou da união de crédito de um consumidor, muitas das empresas ofereceram produtos de saldo armazenados, onde os fundos detidos em uma conta não foram necessariamente depositados em uma conta segurada tradicional. Havia indicações de que algumas das empresas estavam desenvolvendo ativamente produtos proprietários, incluindo.